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和讯网:同方全球人寿:呼吁以市场化服务破冰中国养老困境

 

2015年12月9日,清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心、同方全球人寿保险有限公司联合在京发布《2015中国居民退休准备指数调研报告》,今年中国居民的退休准备指数为6.51,较去年的6.3略有提高,但居民退休准备状况仍不足。同方全球人寿董事长王林与清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心陈秉正教授共同提出,一个包括老年护理、老年医疗、老年金融等在内的养老生态圈正在形成,我国正步入“养老+”时代。

中共十八届五中全会决定“全面放开二胎”,“十三五”规划建议出台渐进式延迟退休年龄政策……伴随着养老成为中国人最关心的热点之一,一个重要的命题浮出水面:在多层次养老体系的构建过程中,如何摸索出适合中国国情又高效的养老方式?清华大学经管学院与同方全球人寿认为,基于“养老+”的各种新型的养老产业模式将快速发展蝶变,从而助推国内养老体系建设逐步完善、多元化。而借由此次《2015中国居民退休准备指数调研报告》的发布,报告发起方希冀唤起居民的退休准备意识,为顶层设计者献计献策,为政府、雇主、机构及个人这些养老产业链上的每一环提供有价值的参考和建议,也为中国养老产业的未来发展提供破题思路。

中国式养老困境

据同方全球人寿与清华大学经管学院联合发布的《2015中国居民退休准备指数调研报告》显示,2014年我国65岁以上人口数量达到1.38亿人,占全国比重10.1%,首次突破10%。人口老龄化问题已成为一个当前以及未来相当长时间内中国经济和社会发展过程中面临的突出社会问题。老龄化的加剧、社会劳动人口抚养负担的加重、平均预期寿命的延长以及养老金运行压力的加深,无不警示人们:退休养老所带来的压力不容忽视。

一方面,退休人口基数增大,中国养老金运行压力加大。自2002年至2014年,各级财政补贴基本养老保险基金已经超过了2万亿元,其中中央财政占主要部分。中国社科院的一份研究报告称,城镇职工基本养老保险统账结合制度下的隐形债务为86.2万亿元,占2012年GDP的比率为166%。随着老龄化进程加快,未来收支平衡问题比较突出,或将出现巨大缺口。

另一方面,养老服务形式单一,养老服务体系和老龄产业发展严重滞后,中国在养老产业上只能算刚刚起步,还有很多难题需要解决。比如,虽然 “十二五”规划中明确提出了“9073”养老模式(即90%的老人依靠居家养老、7%的老人依靠社区养老、3%的老人依靠机构养老),但是居家养老模式依旧原始,居家养老健康管理的信息化和互联互通等问题仍未能有效解决。

本世纪初中国进入人口老龄化社会时,物质财富积累则相对不足,2014年我国人均GDP约为7485美元,尚不足一万美元,整个社会体系并未准备好迎接人口老龄化。

《2015中国居民退休准备指数调研报告》的调查结果也显示:我国居民未来养老仍面临着多项挑战。2015我国居民退休准备指数为6.51,与美国并列居全球第三。这一指标虽较去年的6.30有所提升,但仍有三分之二以上居民对于退休没有充分准备;居世界名列前茅的重要原因也多在于我国居民偏好储蓄的习惯。调查表明,目前储蓄、社会养老保险仍是我国居民主要的退休准备方式,居民退休收入结构的多样性有待完善,政府、雇主、个人均需要对退休生活承担责任。报告还称,预计未来个人收入将发挥越来越重要的作用,我国居民需提高自身退休规划水平。

远落后于需求的供给

“其实,我们已身处在一个全新的时代。比起我们已经做的,公众的期待似乎有更多。”同方全球人寿董事长王林说,从三年组织开展中国居民准备指数调研的结果来看,居民未雨绸缪的意识在不断提高,但可选择的服务与方式却远远落后于这一需求。

全国老龄办数据显示,2010年我国老年人口消费规模达1万亿元,预计到2040年将达到17.5万亿元。2014年到2050年间,中国老年人口的消费潜力将从4万亿元增长到106万亿元,占GDP的比例将从8%增长至33%。

与此同时,“十三五”规划建议也做出了顶层设计:积极开展应对人口老龄化行动,建设以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系,推动医疗卫生和养老服务相结合,探索建立长期护理保险制度。全面放开养老服务市场,通过购买服务、股权合作等方式支持各类市场主体增加养老服务和产品供给。

清华大学经管学院陈秉正教授等学者也呼吁,政府、雇主、个人均需要对退休生活承担责任。

但目前,虽多层次养老服务体系框架初现,各块拼图却尚未起到联动效应。比如个人方面,《2015中国居民退休准备指数调研报告》显示,受访者中,40岁以上居民储蓄水平低于国外同年龄段人群,尤其是国内55岁以上居民(临退休居民)的储蓄水平仅达到国际退休储备标准的一半左右;

个人储蓄、重大疾病保险、配偶/伴侣的工作、失业保险、收入保障、国家失业及疾病补助等基础手段,依然是居民在遭遇意外而无法工作时的主要保障。尤其在35-44岁受访者中,更缺乏“后备计划”以应对收入中断带来的家庭及个人财务风险;

超过一半的居民受访者意识到日后接受长期护理的需求。有70%的居民愿意付出每年收入的0.5%-1.5%以购买此类产品,但大家还是普遍担心该类产品费用过高、难以支付。

又如在雇主方面,调研发现,雇主提供的退休服务实现度普遍不高。当前雇主为员工提供的退休服务主要是让年老员工工作更舒适(44%)和提供医疗保健服务(42%),但在提供财务建议、进行再培训或新技能培训、提供全职转兼职等服务上实现度较低。

打造“养老+”生态圈

有鉴于此,在政府社会保险体系之外,以市场化破解养老困局成为共识。

今天同时举行的“2015中国居民退休准备指数调研报告发布会暨中国养老生态圈发展论坛”上提出,一个包括老年护理、老年医疗、老年金融等在内的养老生态圈正在形成,我国正步入“养老+”时代。在打通养老的出路过程中,越来越多的企业、行业被附着在“养老+”产业链条之上,养老产业的利润空间慢慢清晰化。

陈秉正教授解释说,所谓的“养老+”,指的是养老服务产业链的延展,是以老人服务为中心形成的养老生态圈。它可分为:

基础层:指满足老年人最基本需要的、直接的养老服务,包括养老护理(如长期护理等)、养老保险(社保、商业保险等)、老年医疗(健康、就诊等)等养老基础服务;

延伸层:指满足老年人基本需求之上的更高需求,包括老年消费(各类以老年人为对象的消费品)、老年娱乐、老年精神慰藉、老年金融(如住房反向抵押等以提升老年人生活水平的金融服务,及对养老产业提供支持的金融服务)等。

环境层:指支持养老生态圈良性发展所需的外部环境,如必要的政策支持、老年科学研究、与时俱进的养老观念(社会文化、舆论环境)等。

那么,哪些将是未来“养老+”产业拼图上的关键元素?与会专家认为,虽然需求与解决途径因人而异,但不可忽视的是,“养老+金融”将成为整个养老产业发展的助力器,创新的综合性养老金融解决方案将成为破解养老难题的重要突破口。“简单来说就是,让金融服务养老、用金融改变养老。” 同方全球人寿首席人力资源及行政事业官王前进说。

目前,业内在“养老+金融”方面已经在开展不少尝试,包括“以房养老”和商业养老保险等。其中,专家们看好,在社保体系不断完善的前提下,作为重要市场化手段的商业养老保险也将随着渐进式延迟退休、发展职业年金、企业年金、促进商业养老保险发展等一系列利好政策的出台而迎来较大突破。

同方全球人寿首席人力资源及行政事业官王前进表示,在未来服务闭环圈里,医院、远程医疗、居家养老服务以及更高层次地提高用户端的支付能力,会同更多的商业保险产品合作,将养老规划服务与养老金融有机结合。预期几年内可落地长期护理险,以解决老年人支付能力问题,从而进一步满足社会存量需求的缺口。“今年起同方全球人寿将以‘四项必胜战役’——多元化渠道、全数字平台、高忠诚客户以及专家型员工,打响养老攻坚战。”他补充说。

----摘自:2015年12月11日  和讯网